3.2 - Jenis Pembiayaan Dalaman dan Luaran yang Sesuai untuk Sesebuah Perniagaan

Pembiayaan dalaman menggunakan simpanan sendiri atau keuntungan perniagaan. Pembiayaan luaran boleh diperoleh melalui bank, institusi kewangan atau agensi kerajaan.

Sumber pembiayaan dalaman

• Simpanan peribadi ialah wang simpanan usahawan yang lazimnya digunakan sebagai modal awal.
• Modal daripada keuntungan (rizab) ialah keuntungan hasil pelaburan yang digunakan sebagai modal pusingan semasa perniagaan beroperasi.

Pembiayaan daripada bank dan institusi kewangan

Bank dan institusi kewangan membiayai perniagaan pada peringkat permulaan, perkembangan dan pemulihan. Pinjaman jangka pendek atau jangka panjang boleh menggunakan aset peminjam sebagai cagaran.

• Modal permulaan ialah pinjaman untuk memulakan perniagaan. Modal daripada bank atau institusi kewangan ialah modal formal, yang boleh diperoleh melalui pinjaman berpenggal, jangka pendek atau jangka panjang.
• Sewa beli membolehkan usahawan menyewa aset dengan tujuan membelinya. Pembiaya membeli aset dan menyewakannya kepada usahawan. Hak milik berpindah selepas semua ansuran dibayar. Contohnya ialah pembiayaan rumah kedai dan kenderaan.
• Pajakan membolehkan usahawan menggunakan mesin atau jentera untuk tempoh tertentu dengan membayar sewa. Hak milik kekal pada pemberi pajak, iaitu bank, institusi kewangan atau syarikat pajakan.
• Syer ialah bahagian dalam modal perniagaan. Syarikat menerbitkan syer untuk menambah modal. Bagi syarikat awam yang mahu berkembang, bank saudagar boleh menjamin terbitan dengan membeli syer yang tidak dilanggan oleh pelabur.
• Overdraf ialah kemudahan kredit bank perdagangan bagi pemegang akaun semasa. Pengeluaran boleh melebihi baki akaun sehingga had yang diluluskan. Faedah dikira secara harian atas amaun yang digunakan. Kemudahan ini sesuai apabila jumlah, masa dan tempoh pembiayaan masih belum pasti.
• Pinjaman perniagaan gadaian (Ar-Rahnu) menggunakan barang berharga sebagai cagaran. Jika hutang tidak dapat dijelaskan, peminjam boleh kehilangan hak milik ke atas barang cagaran.
• Pemfaktoran melibatkan penjualan invois atau akaun belum terima pada harga diskaun kepada bank, institusi kewangan atau syarikat pemfaktoran. Peniaga memindahkan urusan kutipan hutang pelanggan kepada pihak pemfaktor.

Kemudahan pembiayaan agensi kerajaan

• Bantuan modal terdiri daripada pinjaman perniagaan yang ditadbir oleh bank, institusi kewangan atau agensi berkaitan. Skim ini memudahkan usahawan mendapatkan modal.
• Jaminan kredit membantu usahawan yang sukar mendapat pinjaman bank kerana kekurangan cagaran atau status kredit yang kurang baik.
• Geran dan insentif penyelidikan dan pembangunan menggalakkan syarikat Malaysia berinovasi dengan menyesuaikan teknologi sedia ada serta membangunkan teknologi dan produk baharu.

Contoh agensi, skim dan dana

Majlis Amanah Rakyat (MARA)

• Membiayai Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) Bumiputera untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan patuh syariah, termasuk dalam pembuatan, peruncitan, kontraktor dan bidang teknousahawan.
• Contoh skim ialah Skim Pembiayaan Kontrak Ekspres (SPiKE), Skim Pembiayaan Peningkatan Perniagaan (SPiM) dan Skim Jaminan Usahawan MARA (SJUM).
• MARA turut menyediakan ruang niaga, gerai, tapak kilang dan arked serta kursus dan latihan keusahawanan.

Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN)

• Melalui konsep pinjaman asas simpanan, peniaga menggunakan pinjaman sebagai modal tambahan. TEKUN turut menggalakkan tabungan peniaga kecil, membina jaringan usahawan berkelompok dan mengembangkan kemahiran keusahawanan.
• Contoh skim ialah Skim Pembiayaan Program Temannita, Skim Pembiayaan Kontrak–I, Skim Pembiayaan Teman Tekun dan Skim Pembiayaan Tekun Niaga. Contoh program ialah Program Pembangunan Usahawan Bekas Tentera dan Program Pembangunan Usahawan Profesional Muda Bumiputera.
• Contoh julat pinjaman ialah RM500 hingga RM50,000, dengan tempoh bayaran balik sebulan hingga lima tahun.

Credit Guarantee Corporation Malaysia Berhad (CGC)

• Syarikat Jaminan Kredit Malaysia membantu PKS yang kekurangan cagaran mendapatkan pembiayaan daripada institusi kewangan. Jaminannya memudahkan pihak bank menerima permohonan pembiayaan usahawan.

Agrobank

• Bank milik kerajaan di bawah Kementerian Kewangan yang menumpukan pembangunan sektor pertanian. Pembiayaan bercaj perkhidmatan rendah membantu petani membeli aset seperti tanah, mesin dan jentera.
• Contoh pembiayaan ialah Modal Usahawan 1 Malaysia (MUS1M-i), Kemudahan Pembiayaan Modal Kerja-I (Tawarruq) dan Program Agropreneur Muda (PAM).

Kementerian Sains, Teknologi dan Inovasi (MOSTI)

• Menyediakan geran dan insentif penyelidikan dan pembangunan (R&D) produk dalam bidang sains dan teknologi.
• Dana SMART menyasarkan usahawan atau penyelidik yang boleh menawarkan penyelesaian bagi keperluan strategik dan keutamaan dalam teknologi, pemprosesan dan produk.
• Dana GO merangkumi Dana Fasilitasi, yang mengurangkan risiko kegagalan semasa peralihan daripada prapengkomersialan kepada pengkomersialan, dan Dana Inno, yang membiayai pembangunan atau penambahbaikan produk dan perkhidmatan berunsur inovasi.